買保險時總能看到“免賠額”這個詞，聽起來像超市的“滿減門檻”，但具體怎么算？選高了好還是低了好？為什么有人理賠時才發(fā)現(xiàn)自己不是很理解保險免陪額是什么意思了？這些就像一個藏在保險合同里的小秘密，雖然不起眼，卻對大家能拿到多少保險賠付有著重要影響。其實，免賠額和咱們的理賠息息相關(guān)，搞懂它能避免很多理賠糾紛。今天，小編就來帶著大家一起揭開免賠額的神秘面紗，讓大家徹底弄明白這個概念，以后買保險、理賠都能心里有數(shù)。

一、 免賠額究竟是什么意思？

如果把保險比作雨天送傘的人，免賠額就是“雨太小不送傘”的臨界點。它的核心邏輯是：小風險自己扛，大風險交給保險公司。其實啊，免賠額就是指在保險理賠時，保險公司不賠的那部分金額。簡單來說，就是咱們自己得先掏錢，掏夠了免賠額，保險公司才開始賠。

設(shè)置免賠額，可不是保險公司故意為難大家，而是為了控制風險和成本。一方面，能減少一些小額理賠案件，讓保險公司把精力集中在處理大額、真正有需要的賠付上；另一方面，對于大家來說，有免賠額的存在，保險產(chǎn)品的保費相對也會低一些，能讓更多人買得起保險。所以，在選保險時，免賠額是個關(guān)鍵考量因素。

二、 免賠額有哪些類型？

了解了免賠額的基本概念，大家可能會好奇，免賠額都有哪些類型呢？常見的免賠額主要有絕對免賠額和相對免賠額兩種。

絕對免賠額是最常見的類型，就是在計算賠付金額時，直接把免賠額從總損失中扣除。比如在一份車險里，如果絕對免賠額是1000元，修車花2000元，保險公司只賠1000元；如果只花了800元，那就一分不賠。

相對免賠額是按比例來算的。當損失金額超過免賠額時，保險公司會全額賠付，而不是扣除免賠額。如果相對免賠額是20%，那只要理賠金額超過總損失的20%，保險公司就全賠。

此外，還有單次免賠額和全年免賠額。單次免賠額是每次理賠都要扣的，比如門診險每次看病都有免賠額。全年免賠額則是整個年度內(nèi)累計達到一定金額才開始賠，常見于重疾險或醫(yī)療險。

三、 免賠額在實際案例中咋體現(xiàn)？

為了讓大家更清楚地理解保險免賠額，小編準備了幾個保險免賠額案例解析供大家參考：

先說說醫(yī)療險，李先生買了份百萬醫(yī)療險，免賠額1萬元。一次意外住院花了12萬元，醫(yī)保報銷了5萬元，剩下的7萬元由醫(yī)療險報銷。因為總費用超過了免賠額，保險公司賠付了7萬元。

咱們再看看車險，小王的車險有絕對免賠額1000元。一次小剮蹭修車花了800元，因為沒達到免賠額，保險公司不賠，所以最后就只能小王自己掏錢了。

相信通過以上保險免賠額案例解析，大家能更直觀地看到免賠額在保險理賠中的具體影響。

四、 免賠額對保費有啥影響？

不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)，免賠額高的保險產(chǎn)品，保費往往便宜！這是因為免賠額越高，保險公司要承擔的風險就越小。當免賠額高的時候，保險公司需要賠付的概率和金額相對就會降低，保費也就相應減少。這是因為保險公司通過設(shè)置高免賠額，把一部分風險轉(zhuǎn)嫁給我們自己承擔，所以能降低保費。

對于那些覺得自己不太可能發(fā)生小額醫(yī)療費用支出，或者能夠承擔一定自付金額的人來說，選擇高免賠額的保險產(chǎn)品，既能獲得基本的保障，又能節(jié)省保費。不過這也意味著，大家得自己先墊付更多錢才能理賠。所以，選保險時，不能只看保費便宜，還得考慮自己能接受的免賠額。

五、 結(jié)語

免賠額是保險精算師設(shè)計的風險過濾器，保險免賠額雖然只是保險合同中的一個小條款，但它對大家購買保險、獲得賠付有著不小的影響。買保險不是買奢侈品，而是買安心。購買保險的時候選對免賠額，才能讓保險真正成為我們的保護傘。購買保險前，如果對某款產(chǎn)品的免賠額規(guī)則拿不準，建議及時找保險專業(yè)人士溝通了解。